【残酷的土澳】靠政府退休金养老靠谱吗？

【土澳思维】的朋友们，

我今天写这篇文章想达到三个目的：

1. 给大家和自己一点紧迫感
   

2. 彻底粉碎读者们祈盼将来靠政府退休金来养老的幻想

3. 科普一下政府退休金的基本政策

我曾经遇到过不止一个类似这样“奇葩”的客户：

夫妻双方有自己的自住房，还有3套以上的投资房，大概还差7年左右才满65岁。客户的问题是：“葛会计，我们要在多少岁之前得把全部的投资房产卖掉，然后把钱转给孩子们，才可以全额拿政府退休金呢？”

通常提出此类问题的客户分为两类：

1. 真心不知道政府退休金是个什么数并期盼着退休后在澳洲这个发达国家享受“荣华富贵”之人
   

2. 真心想占国家便宜，宁可捡“芝麻”而丢“西瓜”，但绝不放弃任何政府福利之人

对于第二类人，我出于礼貌，寒颤几句后，便送客出门了。但我愿意帮助第一类人。

基础退休金 $797.90（每人）

退休金补助 $65.10（每人）

能源费补助 $14.10（每人）

总共：$877.10 （每周$438.55，每年$22,804.60）

基础退休金 $1,203.00 （每人平均 $601.50）

退休金补助 $98.20（每人平均 $49.10）

能源费补助 $21.20（每人平均 $10.60）

总共：$1,322.40 （每周$661.20，每年$34,382.40，每周每人平均$330.60，每年每人平均$17,191.20）

以上只是最大值哦，大多数情况下，您可能得不到这么多钱。拿政府的退休金需要同时通过三大测试：

政府退休金目前的规定是65岁。但是这个数字正在以每两年半岁的速度增加至67岁：

从2017年7月1日起，岁数升为65.5岁；

从2019年7月1日起，岁数升为66岁；

从2021年7月1日起，岁数升为66.5岁；

从2023年7月1日起，岁数升为67岁。

您必须是澳洲公民、澳洲永居或受保护的特殊类别签证（SCV）持有人。这里需要注意三点：

1. 申请政府退休金时，您必须人在澳洲境内；
   

2. 2001年2月26日以后入境的新西兰公民虽然会自动持有特殊类别签证，但不属于受保护的类别;

3. 父母贡献移民（143）和非贡献移民（103）入境后的等待期均为10年。

首先，如果您有自住房的话，不论其市值是多少（比如先定一个小目标，几个亿），都不会用于收入测试。

从2017年1月1日起，以下新的资产限额（自住房不算）开始生效：

单身：25万（可拿最大值）至 54.25万（超过一分钱都没有）

夫妻：37.5万（可拿最大值）至 81.6万（超过一分钱都没有）

夫妻由于健康问题而导致分居：37.5万（可拿最大值）至 96万（超过一分钱都没有）

单身：45万（可拿最大值）至 74.25万（超过一分钱都没有）

夫妻：57.5万（可拿最大值）至 101.6万（超过一分钱都没有）

夫妻由于健康问题而导致分居：57.5万（可拿最大值）至 116万（超过一分钱都没有）

资产测试可以涵盖您在全球的房地产、Granny Flat、养老院的贡献金、金融投资、养老金余额、商业资产、人寿保险、个人资产（如汽车、船、家电等）、赠予等等。

这里特别提一下赠予：单身或夫妻两人赠予的限额每年都是1万刀，每五年不可以超过3万刀。申请退休金的前5年都会被归入测试的年限范围。

所以，只要您65岁时在悉尼有一套投资房，几乎就可以跟政府的退休金说Bye-Bye了。

每两周：$164 （可拿最大值）至 $1,918.20（超过一分钱都没有），也就是：

每周：$82 （可拿最大值）至 $959.10（超过一分钱都没有）

每年：$4,264 （可拿最大值）至 $49,873.20（超过一分钱都没有）

每两周：$292 （可拿最大值）至 $2,936.80（超过一分钱都没有），也就是：

每周：$146 （可拿最大值）至 $1,468.40（超过一分钱都没有）

每年：$7,592 （可拿最大值）至 $76,356.80（超过一分钱都没有）

每周平均每人：$73 （可拿最大值）至 $734.20（超过一分钱都没有）

每年平均每人：$3,796 （可拿最大值）至 $38,178.40（超过一分钱都没有）

这里再让大家学一个英文单词：Deeming （认定）。

以下投资，如银行存款、管理基金、股票投资等资产所产生的利息会用一种叫 deeming rate （认定利率）来计算测试收入，而不是按照实际利息收人。

比如，您的定期存款，银行通常在定期期满后才给您利息。但是收入测试会用认定利率（就算实际的要高于这个认定利率）来计算收入，就算这一年您还没有拿到利息所得。

从2016年7月1日起：

前 $49,200 的认定利率为1.75%，超过部分为3.25%

前 $81,600 的认定利率为1.75%，超过部分为3.25%

没错，我们土澳跟北欧国家在退休金福利上是没法比的。

在土澳，一对夫妻一年最多也就只能拿到3万4千左右的政府退休金，还要每天被救济署紧紧地盯着自己的资产和收入变动。而且，等到我们退休的时候，法定申请政府退休金的年龄可能会达到70岁+了，明摆着让国民“干到死啊”。

所以，我们不要再幻想了。两个人3万4千的年收入在澳洲是没法好好过日子的。要好好过日子，就绝对不能靠政府，这才是真理。

学会理财是唯一的养老出路。俗话说的好，你不理财，财不理你。越早认清这个事实就越好。